いくらまで借りれる？お金がない時にキャッシングは本当に頼れるか

「給料日前でお金がない！」「急な出費があって今すぐお金が必要」そんなとき、すぐに借りられて便利なのが消費者金融や銀行のキャッシングですね。

でも、そもそもキャッシングっていくらまで借りることができるのでしょうか？

実はキャッシングには借入限度額があって、誰でも好きなだけお金を借りられるわけではないのです。

限度額は、その人の年収や他社からの借り入れ状況などを審査して決められます。一般的には、初めてのキャッシングでは限度額は低め（50万円まで）に抑えられる場合が多いようですが、その後の返済実績や収入の状態によって増減があります。

これからキャッシングを利用しようとしているみなさんに、注意してほしいポイントをご紹介しましょう。

初めてのキャッシング。いくら借りられるかは人それぞれ

キャッシングをするとき、いくら借りられるかは法律や審査によって決められます。これがいわゆる「限度額」です。

どんなに多くのお金を借りたくても、この限度額以上は借りることはできません。

初めてさんは限度額も少なめ

キャッシング会社の広告などで「金利　年〇％、借入限度額　最大500万円」といった表示を目にしたことがありますよね。この場合は最大で500万円借りることができるという意味です。

しかし現実には、初めて利用する人にいきなり500万円も貸してくれる会社はありません。

原則として、キャッシングは限度額を超えなければなければいくら借りてもいいはずです。とはいえ、これまでに一度も取引がなく、きちんと返してくれるかどうかもわからないお客に、いきなり限度額いっぱい貸すのはリスクが高すぎますよね。私たちだって、全く知らない人に突然「お金貸して」と言われても困ってしまいますから。

だから一般的に契約当初はキャッシング限度額は少なめ。多くの場合、30～50万円くらいに設定されているようです。

限度額はどうやって決まる？

ではその限度額はどのようにして決められるのでしょうか？

年齢、性別、職業や収入、過去にもお金を借りているかどうか、借りていた場合はキチンと返しているか、持ち家など財産があるかどうか、家族の有無といった情報をもとに、「この人はちゃんとお金を返してくれる信用できる人？」「いくらまで貸せる人？」と、金融機関が判断するわけです。

つまり、初めてのキャッシングでいくら借りられるかは人によって異なりますので、10万円までしかダメという場合もあれば、初回から100万円以上のキャッシングが可能となる場合もあるようです。

一般に、安定した職業に就いており年収も高く、他に借金もない、という人の方が信用度が高いため、限度額が多くなる。一方でフリーターなどで収入が安定しない、すでに借金がある、というような場合はキャッシング限度額も低くなるといわれています。

でも、それぞれの会社に社内規定があり審査基準も非公開ですので、正確な情報はわかりません。

まあ、初めてのキャッシングで借りられるのは、多くても50万円までと思っておいた方がよいでしょう。

ガチでお金がない人はキャッシングできないの！？総量規制

キャッシングでいくら借りられるかは、審査の他に法律でも規制されています。

消費者金融でキャッシングできるのは年収の1/3まで！

個人が無理な借入れをして生活破綻するのを防ぐため、キャッシングの借入れ額が法律で制限されています。これを「総量規制」といいます。

年収が300万円ならば、1/3の100万円までしか借りられないということになります。複数の貸金業者から借りる場合、Ａ社から50万円借りていたら、Ｂ社からあと50万円借りられます。でもＡ社から100万円借りてしまったら、もうどこからも借りられません。

ですから収入ゼロの人、つまり今ガチでお金がない人はキャッシングできないということになります。

考えてみれば当然でしょう。だって相手はまったくお金がない人で、しかも返してもらえるのかどうかもわからない。そんな人にわざわざお金を貸そうなんてリスクの高いことをしてくれる貸金業者さんなんて・・・普通はいませんから。

この総量規制は貸金業者にだけ適用されるルールであり、銀行には適用されません。

プロミスやアコム、アイフルといった消費者金融は貸金業者なので、総量規制の対象になります。三菱東京UFJ銀行、みずほ銀行などのいわゆる銀行カードローンは対象外とされてきました。

ですが、最近では「銀行も総量規制の対象にすべきではないか」という動きが強くなってきました。

理由は自己破産者が増加してしまったから。消費者金融ではお金を借りられない人たちが「銀行なら貸してくれるぞ～っ！」と、銀行に殺到するのは目に見えていますよね。それが返済能力を超えた「借り過ぎ」を招き、かえって自己破産者をが増やす結果になってしまったのではないかという声が上がっています。

そんな風潮もあって、自主規制として限度額を引き下げる銀行も増えてきています。

キャッシングで借りられる最高限度額、消費者金融と銀行で違いはあるか

消費者金融と銀行で、限度額はどう違うのでしょうか？それぞれいくらまで借りられるのか、最高限度額を比較してみました。

消費者金融

「こんなに借りられるんだ、わ～い！」と言いたくなりますが・・・消費者金融では年収の1/3までしか借りられません。例えばアコムから限度額いっぱい借りるには、800万円×3＝2400万円の年収がないとダメということになりますね。

銀行

1,000万円を超えの限度額も可能なんですね。
こうして比較してみると、銀行のほうが限度額が高いように思えます。どうせキャッシングするなら、たくさん借りられる銀行を選びたくなりますが・・・

上限が高いとはいっても、誰でも最高限度額いっぱいまでお金を借りられるわけではありません。

限度額は、銀行が個々の審査結果を見て「この人に貸せるのはこのくらい」と判断した額になります。

例えば年収120万円の人が、住信SBIネット銀行で最高限度額1,200万円借りようとした場合。年収の10倍ものお金を返すのはどう考えても無理がありますよね。

あくまでもその人の返済能力に応じた額になるということです。

キャッシングは最低いくらから借りられる？1000円単位で借りれるところも

では反対に、キャッシングで借りられる最少額っていくらぐらいなのでしょうか？

「必要な分だけ、ちょっとだけ借りたい」というようなとき、1000円単位の少額からキャッシングできると便利ですよね。

1000円単位でキャッシングできる主な金融機関は下記の通りです。

消費者金融（ATMによっては10,000円単位の場合あり）

• プロミス
• アコム
• SMBCモビット
• アイフル
• ノーローン

銀行

• 三菱東京UFJ銀行
• みずほ銀行（ATMのみ）
• 三井住友銀行（ATMのみ）
• 新生銀行レイク
• セブン銀行

大手の消費者金融ならだいたい千円単位からキャッシングできるようですね。銀行もATMからであれば、千円単位のキャッシングに対応しているところもあります。

また、千円単位のキャッシングでも利息は発生します。借入れ額が少ないのでそこまで高額ではありませんが、数十円程度でも繰り返しキャッシングしているとバカにできない金額になります。返済はできるだけ早く。いくら少額でもあまり頻繁に借りるのは避けましょう。

キャッシングでいくら借りられるかは状況で変わる

キャッシングの限度額は、最初のうちは低めに抑えられることはすでにお話した通りです。でも「これでは少なすぎる」「もう少し増やしてほしい」となった場合、どうすればよいのでしょうか。

キャッシングでいくら借りられるかは最初に設定されますが、後から増減することもできます。

キャッシング会社から増額の案内が来る

定期的に利用していて、延滞もなくきちんと返済していると、キャッシング会社から「増額しませんか？」という案内が来ることがあります。

この時に増額を希望すれば限度額を増やすことができます。増額の際も審査はありますが、向こうから勧めてきた場合は落とされる心配はほとんどないでしょう。

一般には半年～1年で案内が来るケースが多いようです。

自分でキャッシング会社に申込む

「お金がないのに半年も待っていられない、今すぐ増額したい！！」という人は、自分で増額を申し込むこともできます。

ただ、申込みをしても必ずしも審査に通るとは限りません。延滞があった、他社からの借入れが増えた、契約時より収入が減った、というような人は増額するのは難しいでしょう。また、自分から増額したいという人はお金に困っているケースが多いため、申込み時に増額の理由を聞かれることがあります。借り逃げされそうな人や、他社からの借金返済に充てることが明らかな場合はアウトです。

会社によっては、一度審査に落ちてしまうと、しばらく再審査を受けつけてくれない場合もあります。

確実に増額したいのならば、キャッシング会社からの案内を待った方がよいかもしれませんね。

キャッシング限度額は減額されることもある

キャッシング限度額は増額だけでなく、減額することもできます。

自ら減額を希望したのなら何の問題もありませんが、キャッシング会社から突然減額されてしまった場合は注意が必要です。

特に気をつけたいのがこの3点。

• 返済状況
• 他社からの借入れ
• 信用情報の変化

返済が遅れがちだったり何ヶ月も延滞したまま放っておいたりするのは致命的。信用もガタ落ちです。
その会社ではきちんと返済していても、他社で延滞していれば、すぐに情報が伝わってしまいます。返済期日は必ず守りましょう。

また、他社でも借入れがあるとトータルで総量規制に引っかかるおそれがあるため、限度額を減らされることがあるので注意が必要です。

失業や転職、離婚などによって契約時よりも収入が減ったり、安定した収入を得るのが難しくなった場合も減額されることがあります。

いくら借りられるかよりもいくらなら返せるかを重視して！安全なキャッシングのために

いかがでしたか？

キャッシングでいくら借りられるかは人によって違います。限度額は初回は低めでも、計画的に利用していれば増額も可能です。

まとまったお金が必要な時など、あちこちから借りるよりも一つの会社からまとめて借りることができれば便利ですし、借入れ額が多ければ上限金利が下がって、金利負担が軽くなる場合もあります。

限度額が増えるとついつい「まだ大丈夫」と、多めに借りたくなってしまうかもしれませんね。しかし、収入は変わらないのに借入れ額だけが増えてしまうのは危険。不相応な借り過ぎは厳禁です。

限度額に関わらず、あくまでも自分の返済能力に応じた計画的な借入れをすることを心がけてくださいね。